Nuorten lainat: 18-vuotiaan opas viisaisiin rahoitusratkaisuihin
Nuorilla aikuisilla on tyypillisesti vähän rahaa tilillä sekä hyvin vähän tietämystä erilaisista lainoista. Monelle 18-vuotiaalle ensimmäinen laina on vippi, joka otetaan johonkin pieneen kulutustarkoitukseen. Tällainen tarkoitus voi olla esimerkiksi pääsylippu festareille tai uusi puhelin. Lainaa ottaessa on hyvä olla tietoinen muutamasta perusasiasta, jotka vaikuttavat siihen onko laina hyvä vai huono.
Erilaiset lainatyypit
Eri lainatyypit vaihtelevat käyttötarkoituksensa, takaisinmaksuehtojensa sekä muiden ominaisuuksiensa perusteella. Alla on jaoteltu tyypillisesti nuoria aikuisia kiinnostavat lainatyypit:
•Kulutusluotot ja vipit. Nämä ovat usein vakuudettomia lainoja, jotka voi käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Lainan korkoon vaikuttaa usein haettu lainasumma sekä -aika ja hakijan taloudellinen tilanne.
•Opintolainat. Nuoret aikuiset usein opiskelevat ja voivat saada edullista opintolainaa. Opintolainat on suunniteltu kaikenlaisten koulunkäynnistä aiheutuvien kustannusten kattamiseen. Opintolainoissa on usein alhaisempi korko ja joustavammat takaisinmaksuehdot kuin muissa lainatyypeissä, koska opiskelijoilla ei usein ole mahdollisuutta maksaa lainaa nopeasti takaisin.
•Autolainat. Moni 18-vuotias hankkii ajokortin heti kun se on mahdollista. Nuoret aikuiset ottavat usein myös autolainaa hankkiakseen ensimmäisen autonsa. Laina maksetaan takaisin usein noin viiden vuoden aikana. Autolainaa on mahdollista saada ilman vakuuksiakin, mutta usein auto toimii lainan vakuutena.
•Asuntolainat. Jo alle 20-vuotias voi saada myös asuntolainaa, mikäli hänellä on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Asuntolainat ovat pitkäaikaisia lainoja, joissa lainattu summa maksetaan takaisin usein noin 20 vuoden aikana. Asunto toimii tyypillisesti lainan vakuutena.
Pitää myös muistaa, että luottokortin käyttäminenkin on lainaamista. Kun käyttää luottoa, ottaa lainaa luottokorttiyhtiöltä. Tämäkin laina on maksettava takaisin tyypillisesti kuukausittain, ja myös tähän lainaan kuuluu korko. Monesti koron voi kuitenkin välttää maksamalla luoton nopeasti takaisin.
Rahankäytön budjetointi
Lainaa ottaessa on usein hyvä pohtia muutenkin omaa rahankäyttöään. Onko arjessa esimerkiksi sellaisia kuluja, joiden karsiminen toisi nopeasti säästöjä kuitenkaan vaikuttamatta oleellisesti elämänlaatuun? Oman rahankäytön budjetointi on tärkeä osa taloudellista suunnittelua ja se voi auttaa nuoria aikuisia hallitsemaan rahankäyttöään sekä kartuttamaan säästöjä.
1.Kirjaa ylös tulot ja menot: Tarkastele aluksi kuinka paljon rahaa saat kuukaudessa ja listaa myös kaikki menosi. Menoja voivat olla esimerkiksi vuokra, ruoka, matkakulut, puhelin ja internet, terveydenhuolto, harrastukset, ja niin edelleen.
2.Suunnittele budjetti: Budjetoinnissa on olennaista, että menot eivät pitkällä aikavälillä ylitä tuloja. Näin sinulle kertyy myös säästöjä.
3.Säästä: Säästäminen on viisasta aloittaa jo nuorena, vaikkei se tyypillisesi monia nuoria kiinnostakaan. Nuorena aloitettu säästäminen voi kuitenkin kartuttaa yllättävän suuria säästöjä pahanpäivän varalle sekä eläkkeellä oloa varten.
4.Seuraa rahankäyttöäsi: Älä myöskään unohda tekemääsi budjettia, vaan pidä kirjaa kuukausittaisista menoistasi ja tuloistasi. Tätä ei tarvitse tehdä enää ruutupaperilla, vaan voit käyttää tähän myös monia sovelluksia.
5.Aseta taloudellisia tavoitteita: Kun sinulla on budjetti ja näet mihin rahaa menee, voit myös alkaa asettamaan itsellesi taloudellisia tavoitteita. Tavoite voi olla esimerkiksi velkojen poismaksaminen tai maailmanympärysmatka, mikä tahansa sinua kiinnostaakin.
Rahankäytön seuraaminen auttaa ymmärtämään paremmin sitä, mistä olisi helpointa säästää. Se auttaa myös pohtimaan haettavan lainan suuruutta sekä sitä, miten lainan takaisinmaksu vaikuttaa omaan taloudelliseen tilanteeseen. Lainaa lyhennetään tyypillisesti kuukausittain.
Lainoja kannattaa vertailla
Lainojen kuluissa voi säästää paljonkin vertailemalla eri pankkien perimiä korkoja ja kuluja. Vippi.org sivustolla lainapalveluja voi vertailla valitsemalla itselle sopivan lainasumman sekä laina-ajan. Lainoissa on aina korko ja mahdollisia muita kuluja. Ehdoissa voi olla suuriakin eroja, joten vertailemalla lainoja rahaa voi jäädä säästöön paljonkin.
Vippi.org näyttää lainasta kiinnostuneelle nopeasti parhaimmat lainatarjoukset. Lainarahaa on mahdollista saada myös nopeasti, koska vippi on mahdollista saada ilman vakuuksia ja takaajaa. Monesti nuorilla aikuisilla lainantarve voikin iskeä äkillisesti, joten myös lainansaamisen nopeudella on merkitystä. Vippi.orgista lainarahaa on mahdollista saada pankkitililleen jopa jo saman vuorokauden aikana.
Huolehdi lainan takaisinmaksusta
Omiin luottotietoihin voi saada merkintöjä, mikäli laiminlyö lainan takaisinmaksun. Jos laskun maksaminen myöhästyy muutamalla päivällä eräpäivästä, siitä ei kuitenkaan vielä merkintöjä tule. Liian moni suomalainenkin on kuitenkin jättänyt laskujaan maksamatta liian pitkäksi aikaa, mikä johtaa merkintöihin luottotiedoissa sekä monien asioiden vaikeutumiseen. Mikäli luottotiedoissa on merkintöjä, esimerkiksi lainan saaminen ja asunnon vuokraaminen vaikeutuvat.